मेरा हिसाब
मला किती कर्ज मिळेल हे बँका कसे ठरवतात?
कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी बँक पाहते की तुमच्या मासिक उत्पन्नाचा किती भाग आधीच हप्त्यांमध्ये जातो आणि तुम्ही सुरक्षितपणे आणखी किती भरू शकता. या मर्यादेला FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) म्हणतात: तुमच्या मासिक निव्वळ उत्पन्नाचा तो भाग जो तुमचे सर्व हप्ते मिळून घेऊ शकतात. बहुतेक बँका 40–60% पर्यंत धरतात, आणि जास्त उत्पन्नावर मर्यादा जास्त असते.
या मर्यादेतून चालू हप्ते वजा केल्यावर जे उरते, तीच नव्या हप्त्याची कमाल मर्यादा. मग कर्जाची रक्कम म्हणजे हा हप्ता बँकेच्या व्याजदराने तुम्ही निवडलेल्या मुदतीत जितके कर्ज फेडू शकतो तितकी रक्कम.
कर्ज पात्रता कशी काढली जाते?
- नव्या हप्त्याची कमाल मर्यादा = मासिक निव्वळ उत्पन्न × FOIR − चालू हप्ते
- कर्जाची रक्कम = EMI × (1 − (1 + r)−n) ÷ r
येथे:
- r = मासिक व्याजदर (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100)
- n = मुदत, महिन्यांत
दुसरे सूत्र म्हणजे नेहमीचे EMI सूत्र उलटे केलेले: कर्जावरून हप्ता काढण्याऐवजी ते हप्त्यावरून कर्ज काढते.
उदाहरणे: माझ्या पगारावर किती गृहकर्ज मिळेल?
50% FOIR, 8.5% व्याज, 20 वर्षे आणि दुसरा कोणताही हप्ता नसताना:
| मासिक निव्वळ उत्पन्न | कमाल हप्ता | मिळू शकणारे कर्ज | एकूण व्याज |
|---|---|---|---|
| ₹30,000 | ₹15,000 | ₹17,28,463 | ₹18,71,537 |
| ₹50,000 | ₹25,000 | ₹28,80,771 | ₹31,19,229 |
| ₹75,000 | ₹37,500 | ₹43,21,156 | ₹46,78,844 |
| ₹1,00,000 | ₹50,000 | ₹57,61,542 | ₹62,38,458 |
चालू हप्ते ही रक्कम थेट कमी करतात. ₹50,000 उत्पन्नावर ₹10,000 चा कार कर्जाचा हप्ता चालू असेल, तर नव्या हप्त्यासाठी ₹15,000 उरतात, आणि गृहकर्ज ₹28.8 लाखांवरून ₹17.3 लाखांवर येते.
मुदत आणि व्याजदरामुळे पात्रता कशी बदलते
₹25,000 च्या हप्त्यावर:
| मुदत (8.5% दराने) | मिळू शकणारे कर्ज |
|---|---|
| 10 वर्षे | ₹20,16,362 |
| 15 वर्षे | ₹25,38,742 |
| 20 वर्षे | ₹28,80,771 |
| 25 वर्षे | ₹31,04,714 |
| 30 वर्षे | ₹32,51,341 |
| व्याजदर (20 वर्षे) | मिळू शकणारे कर्ज |
|---|---|
| 8% | ₹29,88,857 |
| 9% | ₹27,78,624 |
| 10% | ₹25,90,615 |
| 11% | ₹24,22,038 |
जास्त मुदतीने पात्रता वाढते, पण प्रत्येक वेळी कमी वाढते, तर एकूण व्याज मात्र वाढतच जाते. बँका वयानुसारही मुदत मर्यादित करतात, साधारणपणे कर्ज निवृत्तीपर्यंत (नोकरदारांसाठी सुमारे 60–65 वर्षे) फिटेल अशा प्रकारे.
जास्त कर्ज मिळवण्यासाठी टिप्स
- आधी छोटी कर्जे बंद करा. दुचाकी किंवा कंझ्युमर कर्ज फेडल्यास त्याचा संपूर्ण हप्ता नव्या कर्जासाठी मोकळा होतो.
- क्रेडिट कार्डची थकबाकी भरा. बँका कार्डच्या थकबाकीचा काही भागही हप्ता म्हणून धरतात.
- सह-अर्जदार जोडा. कमावणारे पती/पत्नी किंवा आई-वडील यांचे उत्पन्न जोडल्याने एकूण हप्त्याची मर्यादा वाढते.
- क्रेडिट स्कोर चांगला ठेवा. 750 पेक्षा जास्त स्कोरवर चांगला दर मिळतो, आणि कमी दराने त्याच हप्त्यात जास्त कर्ज मिळते.
- डाउन पेमेंट लक्षात ठेवा. गृहकर्जात बँका कर्जाच्या रकमेनुसार मालमत्तेच्या किमतीच्या 75–90% पर्यंत देतात; उरलेली रक्कम तुम्हाला स्वतः भरावी लागते.
हे कॅल्क्युलेटर अंदाज देते. बँकेची अंतिम रक्कम तुमचा क्रेडिट स्कोर, वय, नोकरीची स्थिरता, कंपनी आणि गृहकर्जात मालमत्तेची किंमत यांवरही अवलंबून असते.
नेहमी विचारले जाणारे प्रश्न
FOIR म्हणजे काय?
FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) म्हणजे तुमच्या मासिक निव्वळ उत्पन्नाचा तो भाग जो बँक तुमच्या सर्व हप्त्यांना मिळून घेऊ देते. ₹60,000 उत्पन्नावर 50% FOIR असेल, तर सर्व हप्ते मिळून ₹30,000 पर्यंत असू शकतात.
एकूण (ग्रॉस) पगार टाकायचा की हातात येणारा?
कर, PF आणि इतर कपातीनंतर हातात येणारा (नेट) मासिक पगार टाका. बहुतेक बँका याच आकड्यावरून हिशोब करतात. तुम्ही स्वयंरोजगार करत असाल, तर आयकर विवरणपत्रानुसार तुमचे सरासरी मासिक उत्पन्न टाका.
चालू हप्त्यांमध्ये कोणती कर्जे धरली जातात?
प्रत्येक चालू कर्ज: गृह, वाहन, दुचाकी, वैयक्तिक, शैक्षणिक, सोने तारण आणि कंझ्युमर ड्युरेबल कर्ज, तसेच "नो कॉस्ट EMI" वरील खरेदी. भाडे, शाळेची फी आणि SIP असे मासिक खर्च हप्त्यांमध्ये धरले जात नाहीत, तरी बँक त्यांच्याबद्दल विचारू शकते.
हे वैयक्तिक कर्ज किंवा वाहन कर्जासाठी वापरता येते का?
हो. पद्धत तीच आहे; फक्त त्या कर्जाचा व्याजदर आणि मुदत टाका. उदाहरणार्थ, ₹40,000 उत्पन्न आणि ₹5,000 चा चालू हप्ता असताना, 50% FOIR ने 11% दराचे 5 वर्षांचे वैयक्तिक कर्ज सुमारे ₹6.9 लाखांपर्यंत मिळू शकते.
मी टाकलेली माहिती कुठेही साठवली जाते का?
नाही. सर्व हिशोब तुमच्या ब्राउझरमध्येच होतो. तुमची कोणतीही माहिती आमच्या सर्व्हरवर पाठवली जात नाही किंवा साठवली जात नाही.